Вопрос медицинского страхования очень болезненный для американцев: государство субсидирует получение медуслуг лишь третью населения, остальные вынуждены покупать страховку за свой счет или искать работу, обеспечивающую соцпакет, хотя бы частично покрывающий страховые взносы. Впрочем, скоро все изменится – согласно плану администрации Обамы, медстраховка станет фактически обязательной.
В США нет системы всеобщего обязательного медицинского страхования. Государство предоставляет бесплатную медицинскую страховку гражданам по двум программам.
Medicare предназначена для американцев старше 65 лет, людей с ограниченными возможностями, пациентов, страдающих болезнью Лу Герига или находящихся в терминальной стадии почечной недостаточности. За счет Medicaid обеспечивается медпомощь гражданам, существующим за чертой бедности, даже если они – иностранцы, постоянно проживающие в стране на законных основаниях. На медстраховку от государства имеют право ветераны и дети из семей с низким достатком.
Эксперты называют трех лидеров американского рынка ДМС – Aetna, Cigna, Coventry. Итоги 2013 года пока не подведены, в 2012 году, по данным National Association of Insurance Commissioners, 125 крупнейших американских компаний, предлагающих потребителям полисы ДМС, получили страховых премий на сумму $713 млрд.
Здравоохранение в США всегда считалось дорогим сектором, средняя стоимость одного амбулаторного приема, по данным Agency for Healthcare Research and Quality за 2012 год, составляет $199. Средняя стоимость принятия родов (без осложнений) – $9775, коронарное шунтирование – $73 420, операция по удалению аппендикса – $13 851, манипуляции по реконструкции сосудов – $28 182. Посчитанная International Federаtion of Health Plans средняя стоимость одного дня пребывания в американской больнице превышает $4200.
Цена услуги диктует размер страховой премии. В 2012 году, по данным Kaiser/HRET Survey of Employer-Sponsored Health Benefits, средняя стоимость индивидуальной страховки составляла $5615 в год или $468 в месяц, а страховки на семью – $15 745 ($1312). Представители нынешней администрации президента, ответственные за внедрение так называемой Obamacare, утверждают, что в результате реформы средняя стоимость медстраховки составит $328 в месяц. А значит, и число застрахованных непременно вырастет, надеются идеологи реформы.
В 2012 году, по данным Census Bureau, число граждан США, оставшихся без медицинского полиса, составило 15,4% (48 млн человек) от общего количества населения, в 2011 году этот показатель был немного выше – 15,7% (48,6 млн). Традиционная медицинская страховка оплачивает как амбулаторное, так и стационарное лечение. Многие страховые планы включают в себя профилактические мероприятия, стоматологические услуги, а также оплату расходов на покупку рецептурных препаратов. Приобрести страховку можно в индивидуальном порядке, в этом случае учитываются такие параметры, как возраст, вес, общее состояние здоровья, вредные пристрастия.
Корпоративные полисы оплачиваются работодателем, но, как правило, лишь частично – от 15%. По данным Kaiser/HRET Survey of Employer-Sponsored Health Benefits за 2012 год, средняя годовая стоимость страховки, частично обеспечиваемой нанимателем, на одного человека в год составила $4,928–$5,850 (в зависимости от плана), а на семью – $14,129–$16,356. Сегодня более половины (57%) американских работодателей помогают своим сотрудникам оплачивать полисы ДМС.
Основным фактором, влияющим на состояние рынка медстрахования в США, является как раз принцип добровольности – люди молодые и здоровые тратиться на полисы ДМС по понятным причинам не желают. Операторы вынуждены повышать цену полиса для тех, кем страховка востребована, и доступность ДМС снижается. Разорвать эту порочную цепь и надеются авторы инициированной Бараком Обамой реформы Affordable Care Act. По сути, Obamacare – внедрение ОМС, но не за счет государства, а оплаченного самими страхователями. Авторы реформы полагают, что, заставив молодежь покупать медицинские полисы, можно будет аккумулировать средства для компенсации стоимости медпомощи для людей старшего возраста.
Представители многих штатов категорически не согласны с такой постановкой вопроса: на дискуссионных площадках, в СМИ и даже через суд противники Obamacare доказывают, что принуждение граждан покупать медицинскую страховку противоречит Конституции США.
Согласно Affordable Care Act, не имеющий медстраховки житель страны обязан заплатить штраф, который на данный момент составляет $95, или 1% от налогооблагаемого дохода. С каждым годом эта сумма будет увеличиваться. Например, к 2016 году она составит $695, или 2,5% от дохода. Однако предусмотрены и исключения: медстраховку не требуется покупать, если человек испытывает финансовые затруднения, находится в тюрьме, проживает в стране незаконно, является американским индейцем, остался без страховки менее чем на три месяца, или же если данное требование противоречит его религиозным соображениям.
Правительство также предлагает помощь гражданам при приобретении страховки. За счет федерального финансирования в каждом штате к ноябрю 2014 года будут созданы специальные организации, предлагающие недорогие страховые пакеты – представителям малого бизнеса и рядовым потребителям. Действуя по принципу аккумулятора, эти государственные брокеры будут собирать страхователей в группы и таким образом за счет массовости снижать цену полиса. В ближайшее время такая формула охватит фирмы численностью до 50 человек. К 2016 году в эту группу должны войти компании, коллектив которых насчитывает до 100 сотрудников. Малые предприятия, не успевшие застраховать своих сотрудников или отказавшиеся от приобретения полисов ДМС, с 2015 года будут подвергаться штрафам.
