Минздрав собрался разработать для операторов страхового рынка рекомендации по страхованию физических лиц от онкологических заболеваний. Стимулируя развитие этого направления, в ведомстве, видимо, рас­считывают, что затраты государства на помощь онкобольным можно будет разумно поделить с гражданами. На эту мысль чиновников навел новый рыночный тренд – в конце прошлого года сразу несколько страховых компаний запустили пилотные продукты по страхованию от злокачественных опухолей для корпоративных клиентов и частных лиц.

РАВНОЕ ПРАВО НА ВЗНОС

По словам советника министра здравоохра­нения по коммуникациям Игоря Ланского, разрабатывать рекомендации по страхованию от онкологических заболеваний для частных лиц ведомство будет в рамках «государствен­но-частного взаимодействия». «Роль Министер­ства здравоохранения в данном случае – сначала вынести инициативу на экспертное обсуждение, затем собрать мнения и выработать общие реко­мендации», – пояснил советник.

Впервые эту идею представители ведомства озвучили в начале марта на конгрессе «Россий­ская неделя ГЧП». Выступавший на форуме заместитель министра здравоохранения Сергей Краевой признал, что бюджетных средств для равного доступа граждан к медпомощи по разным причинам в России сейчас не хва­тает, поэтому следует искать альтернативные источники финансирования. «Один из пу­тей – создание новых страховых продуктов, когда пациент страхует себя или своих близких от риска возникновения какого-либо заболе­вания», – нарисовал чиновник схему «государ­ственно-частного взаимодействия». По мне­нию замминистра, разработку подобного механизма страхования целесообразно начать с онкологических заболеваний.

Это направление неслучайно вызывает осо­бенное беспокойство у представителей мини­стерства – заболеваемость онкологией растет из года в год, а затраты государства на лече­

ние опухолевых нозологий покрывают лишь небольшую часть всех необходимых расходов. По данным НП «Равное право на жизнь», в России насчитывается порядка 3 млн онко­больных, число которых ежегодно увеличи­вается на 1,5%. Каждый год от рака умирают 300 тысяч россиян – этот показатель в 10 раз больше, чем, например, число жертв дорож­но-транспортных происшествий.

Расходы государства на лечение онкологических заболеваний составляют порядка 60 млрд руб­лей в год. «При этом около 40% всех бюджетных средств на лекарственное лечение онкологиче­ских заболеваний, – уточняет исполнительный директор НП «Равное право на жизнь» Дмитрий Борисов, – это средства для лечения 2% пациен­тов, входящих в программу «Семь нозологий». Реальный бюджет на лечение широко распро­страненных форм онкологических заболева­ний нужно рассматривать за вычетом средств, затрачиваемых на программу «Семь нозологий», и эти финансовые потребности значительно больше». Сейчас каждую третью упаковку пре­парата для лечения онкологии пациент покупает на собственные средства и часто отдает пред­почтение дешевым и не вполне эффективным лекарствам.

Частично проблему финансирования лечения онкозаболеваний, по мнению представите­лей Минздрава, способно решить развитие специализированных страховых продуктов для частных лиц. По словам Сергея Краевого, стоимость такой страховки может составить 5 590 рублей, а механизм компенсации должен выглядеть так – в случае обнаружения забо­левания застрахованный в течение пяти дней получит выплату от 750 тысяч до 1,5 млн руб­лей, которую можно будет направить на экс­тренную помощь.

РАКОВЫЙ РАЙДЕР

Страховщики начали задумываться об от­дельных продуктах по страхованию от онкологических заболеваний и говорить о государственно-частном взаимодействии в этой сфере еще несколько лет назад. Пер­вый такой продукт представили в 2010 году страховой брокер «АФМ» и НП «Равное право на жизнь» совместно с компаниями «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф». Страховка «Онкопомощь» была рассчитана преимущественно на физические лица и стоила порядка 10 тысяч рублей в год. В случае диагностирования злокачественной опухоли застрахованный мог получить около 600 тысяч рублей как дофинансирование к го­сударственным затратам на лечение, а также консультирование, психологическую и право­вую поддержку.

Продукт, правда, не получил массового спроса. По словам заместителя генерального директора ООО «АФМ» Андрея Московича, за последние два года эта страховка не была продана ни одному физическому лицу, а с кор­поративными клиентами на нее было заклю­чено всего несколько договоров. Партнеры по внедрению этого продукта – СК «Allianz РОСНО Жизнь» и ЗАО «Страховая компа­ния «МСК-Лайф», по словам Московича, уже вышли из проекта. Представители СК «Allianz РОСНО Жизнь» подтвердили, что сейчас у них нет предложений по страхованию физических лиц от онкологии. В ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» говорят, что тоже не занимаются страхованием от онкологических заболева­ний – в прошлом году эта компания перешла под контроль «ВТБ Страхование» и сейчас находится на стадии реорганизации.

Однако проект «Онкопомощь» вдохновил на работу с этим нозологическим направлени­ем сразу несколько крупных страховых компа­ний. Например, новый владелец «МСК-Лайф» компания «ВТБ Страхование» начала продавать первые полисы «Управляй здоровьем!», страху­ющие от онкологических заболеваний, в своих филиалах в августе прошлого года (подробнее о запуске этой программы читайте в VM#6 от 17 февраля 2014 года «Топик рака»). Минималь­ная стоимость страховки составляет 5 590 руб­лей в год (эту же сумму в качестве ориенти­ровочной цены онкополиса назвал и Сергей Краевой). Такой полис может купить человек в возрасте от 18 до 45 лет сроком на три года. По оценкам участников рынка, этот продукт, в отличие от его предшественника, который позиционировался как разновидность страхо­вания жизни, сочетает сразу элементы накопи­тельного страхования, ДМС и классического страхования от несчастных случаев.

По словам первого заместителя генерально­го директора по развитию и продажам «ВТБ Страхование» Олега Меркулова, каждый год страховая сумма по этому продукту будет уве­личиваться – на 50 тысяч при первоначальной сумме в 750 тысяч рублей и на 100 тысяч при сумме в 1,5 млн рублей без увеличения еже­годного страхового взноса. «Например, если клиент застрахован на 1,5 млн рублей, то при наступлении страхового случая в виде диа­гностирования онкологического заболевания, страховая выплата в первый год страхования составит 1,5 млн рублей, на третий год – 1,7 млн рублей, а на десятый год – 2,4 млн руб­лей», – объясняет Меркулов. Партнером «ВТБ Страхование» по этому проекту выступает ООО «Центр персонализированной меди­цины» (ЦПМ). Представитель ЦПМ Андрей Москович [параллельно работает в «АФМ». – VM] говорит, что на смешанный тип продук­та указывает то, что страховщик предлагает клиентам альтернативу по распоряжению страховыми выплатами: «Средства либо вы­плачиваются клиенту напрямую, либо пере­водятся ЦПМ, который с помощью команды онкологов НП «Равное право на жизнь» и осу­ществляет assistance, круглосуточную поддерж­ку, консультацию клиента». Олег Меркулов из «ВТБ Страхование» считает, что новый про­дукт компании по своему типу «ближе к стра­хованию от несчастных случаев».

Свой продукт по страхованию от онкологи­ческих заболеваний прошлой осенью запу­стила в продажу компания «ЖАСО-ЛАЙФ». Схема развивала профильное для компании направление страхования жизни. У продукта и название соответствующее – «Страхование жизни на случай диагностирования злокаче­ственного онкологического заболевания». Как и «Управляй здоровьем!», продукт ориентиро­ван преимущественно на физических лиц, для которых такая страховка будет стоить в среднем от 4 тысяч до 15 тысяч рублей. Размер страхо­вой суммы составляет 7 млн рублей, а выплаты будут производиться в случае постановки диа­гноза онкологического заболевания в соответ­ствии с таблицей выплат в зависимости от вида, стадии заболевания. Страховщик работает в этом случае только с физическими лицами, не вступая во взаимоотношения с лечебны­ми учреждениями. «С медучреждениями мы консультировались только на этапе формиро­вания тарифов и таблицы выплат. Возможность выбора медучреждения мы оставляем за фи­зическим лицом», – поясняет представитель «ЖАСО-ЛАЙФ» Анатолий Щеглов.

Еще один продукт страхования от онколо­гических заболеваний запустила в прошлом же году компания Allianz. Правда, в отличие от конкурентов, страховщик ориентировался не на частных лиц, а на компании. Страхов­ку-райдер «Лечение онкологических заболе­ваний» могут купить только корпоративные клиенты Allianz, у которых уже есть базовый договор на добровольное медицинское стра­хование с этой компанией. Стоимость стра­ховки на одного сотрудника корпоративного клиента варьируется от 3 до 8 тысяч рублей – в зависимости от общего числа застрахован­ных. В случае постановки онкологического диагноза Allianz оплачивает застрахованному амбулаторную и стационарную медицин­скую помощь в сети «Европейский медицин­ский центр», которая выступает партнером проекта. По словам заместителя директора по ДМС ОАО СК «Альянс» Александра Пилип­чука, продукт задумывался как конкурентное преимущество компании – уже несколько лет российские страховщики предлагают стан­дартные программы коллективного ДМС, а темпы роста этого сегмента снижаются (динамика – в инфографике «Не выше инфля­ции» на стр. 39). «Для программ ДМС россий­ских страховщиков онкологический риск был исключением, – говорит Пилипчук. – Мы по­няли, что, с одной стороны, растет спрос среди клиентов на такой продукт, с другой – в рос­сийских коммерческих медицинских учреж­дениях уже сформировалась инфраструктура, необходимая для того, чтобы включать такие риски в страховое покрытие».

ПЛАТНАЯ ЗАПЛАТКА

Все запущенные в прошлом году проекты стра­хования от онкологических заболеваний пока работают в пилотном режиме. Промокампания продукта «ВТБ Страхование» была запущена только весной. В Allianz –тоже только тести­руют сегмент. «Пока наша стратегия по страхо­ванию от онкологических заболеваний – road show, – рассказывает Александр Пилип­чук. – Мы изучаем, как рынок отреагирует на продукт, и ожидаем активного интереса к страховке в конце года, когда клиенты будут утверждать бюджеты на ДМС на следующий период». Анатолий Щеглов из «ЖАСО-ЛАЙФ» говорит, что пока идут тестовые продажи стра­ховки от онкологических заболеваний: «К нам уже сейчас поступают анкеты, но их пока не очень много. Мы дорабатываем продукт, в том числе адаптируя его для корпоративных клиентов, и по итогам доработок сразу же нач­нем активное продвижение».

Несмотря на частный и экспериментальный характер затеи, сама идея – с помощью стра­ховых моделей привлечь к софинансированию дорогостоящего лечения пациентов – показа­лась Минздраву достойной развития и масшта­бирования. Участники рынка замечают, что в своих заявлениях представители Минздрава ориентировались, прежде всего, на проект компании «ВТБ Страхование»: описывая меха­низм страхования от онкологических заболе­ваний, Сергей Краевой говорит о параметрах, идентичных тем, что предлагает продукт этого страховщика «Управляй здоровьем!»

Оценивая возможное развитие Минздравом онкологической страховой программы, ди­ректор Института экономики здравоохране­ния НИУ «Высшая школа экономики» Лариса Попович считает подобный проект малопер­спективным и называет его «заплаткой», вряд ли способной залатать дыру в организации го­сударственной системы помощи онкобольным.

«В лучшем случае эту деятельность можно оха­рактеризовать как дополняющее систему ОМС добровольное личное страхование и с большой натяжкой можно отнести к какой-то форме государственно-частного взаимодействия», – полагает Попович. Эксперт сомневается, что от такой «схемы изъятия денег у населения» государственная система здравоохранения ста­нет работать лучше: «В данном случае речь идет о заключении договора страхования сроком на год. Если в этот период у застрахованного выявляется заболевание, он получает выплату. Если страховое событие не произошло, деньги поступают в доход страховщика. Между тем вероятность того, что именно в это время будет обнаружено заболевание, практически нуле­вая. На следующий страховой год страховку придется продлить, и все повторится».

Александр Пилипчук из Allianz отмечает, что страховка от онкологических заболеваний для частных лиц может оказаться опасным про­ектом для страховщиков из-за высокого риска антиселекции – то есть количества пациентов, которые страхуются уже с онкологическим диагнозом или подозревая такое заболева­ние. «В большинстве таких программ у нас и на Западе есть временная франшиза: период, исчисляемый с момента вступления договора страхования в силу, в течение которого поста­новка онкологического диагноза не является страховым случаем. Логика такова: застрахо­ванный вряд ли будет ждать несколько месяцев права на выплату, если он уже знает, что у него рак. Думаю, это достаточная мера защиты от возможного мошенничества», – возражает представитель СК «Согласие» Павел Зайцев.

Среди участников рынка, так или иначе зна­комых с тематикой, тоже нет единого мнения о перспективах страховой схемы софинансиро­вания противоопухолевой терапии. Генераль­ный директор «РЕСО-Мед» Анатолий Санди­миров считает, что такие продукты не соберут большого числа клиентов: «Представление о том, что все граждане вдруг решат застрахо­ваться от рака, довольно странное. Наши люди морально не готовы решать такие вопросы заранее, даже если есть подозрение на заболе­вание. Кроме того, максимальной страховой выплаты хватит лишь на курс препарата, что кардинально ситуацию не изменит». Предсе­датель совета директоров ГК «Р-Фарм» Алек­сей Репик, напротив, полагает, что у такого страхового продукта будет аудитория – люди, которые сейчас здоровы, но не исключают, что столкнутся с болезнью через несколько лет. «Финансовые расходы на лечение в основе своей должны полностью покрываться го­сударственным бюджетом, – убежден Ре­пик, – но в случае необходимости могут быть оплачены самим пациентом за счет средств, выплачиваемых ему страховой компанией».