Обязательность добровольного медицинского страхования трудовых мигрантов обсуждалась на разных уровнях в течение последних трех лет. Законодательно это требование утвердилось только в конце 2014 года: соответствующие поправки были последовательно внесены в ФЗ №115 ≪О правовом положении иностранных граждан на территории РФ≫ и в Трудовой кодекс. По обновленому регламенту, иностранцу для получения патента на работу в России необходим либо полис ДМС, либо прямой договор с медучреждением о предоставлении определенного набора услуг.
Реализовать законодательную новацию на практике московский ММЦ, выдающий иностранцам трудовые патенты, решил по‑своему. В конце марта нынешнего года миграционный центр объявил конкурс по отбору страховых компаний для обеспечения своих ≪клиентов≫ полисами ДМС.
Претендентов на участие в централизованном распространении страховок оказалось достаточно – заявки на тендер отправили 27 операторов. В опубликованный 22 апреля перечень победителей конкурса попали ≪Росгосстрах≫, ≪Группа Ренессанс Страхование≫, ≪РЕСО‑Гарантия≫, ≪ВТБ Страхование≫, ≪Ингосстрах≫ и ≪Энергогарант≫. С этими компаниями ММЦ собирается заключить договоры на год вперед – с 1 мая 2015 года по 30 апреля 2016 года.
Живой интерес страховых компаний к офферу ММЦ объясняется просто. В Москве концентрируется серьезный поток гастарбайтеров. Согласно отчету ФМС, в 2014 году в России было оформлено в общей сложности 2,4 млн трудовых патентов, из них более 800 тысяч пришлись на Москву. Заявленная стоимость специального полиса колеблется в пределах 2,5–4 тысяч рублей. Если предположить, что все мигранты, оформившие патенты на работу в Москве, в прошлом году купили бы по страховке, совокупный объем премий мог бы составить 2–3,2 млрд рублей.
Эта ниша в условиях стагнации рынка добровольного медстрахования очень привлекательна для операторов. Недаром среди интересантов и победителей конкурса ММЦ оказались компании, регулярно попадающие в ТОП20 операторов ДМС по сумме собранных премий.
Для большинства мигрантов, мягко говоря, не знакомых с нюансами страховой инфраструктуры чужой страны, все же проще будет оформиться по ДМС на месте, в одном окне. Тем более что ММЦ, согласно конкурсной документации, выступает в роли страхового агента, которому полагается 10–15% от премии оператора. В то же время в ММЦ и московском правительстве подчеркивают: существование аккредитованных компаний никоим образом не ущемляет права иностранного гражданина выбрать для получения полиса ДМС любого другого оператора. Марина Черноморова, начальник управления продуктами медицинского страхования СК ≪РЕСО‑Гарантия≫, попавшей в пул ММЦ, тоже подчеркивает важность сохранения за мигрантом‑страхователем свободы выбора программы и страховой компании.
≪На самом деле далеко не во всех центрах придерживаются этого правила, – замечает она. – Картина в регионах следующая: неофициально, без всякого тендера, назначаются страховщики, которые взаимодействуют с центром. А полисы других страховых компаний, которые приносят иностранцы, даже не рассматриваются, а иногда и рвутся на глазах у всех≫.
По свидетельству представителей посреднических организаций, оформляющих патенты для мигрантов, и в московском ММЦ еще в начале 2015 года одновременно работали агенты нескольких компаний, в том числе ≪Росгосстраха≫, ≪УралСиба≫, МАКСа. Как отмечается на сайте ММЦ, возможность оформить полис ДМС не территории центра позволяет снизить риск приобретения полисов с ненадлежащим покрытием или вовсе поддельных страховых документов. Локальную активность ≪аккредитованных≫ страховых компаний VADEMECUM подтвердили и в пресс‑службе ММЦ. На каких именно условиях строится это взаимодействие и прекратится ли оно с приходом операторов – победителей конкурса, в центре на момент сдачи материала ответить не смогли.
Впрочем, гораздо важнее понять, по каким критериям определялся пул страховщиков, призванных в ММЦ на следующие 12 месяцев. Проблема в том, что ≪начинка≫ миграционного полиса пока зависит лишь от фантазии и внутренних расчетов страховых компаний. В законодательстве на этот счет нет четких указаний, за исключением разве что расплывчатой формулировки ≪оказание первичной медико‑санитарной помощи и специализированной медицинской помощи в неотложной форме≫. А подготовленный рабочей группой ЦБ РФ проект минимальных требований к страховому обеспечению пока находится на стадии обсуждения. По этой причине ММЦ отбирал контрагентов по стоимости полиса и величине страхового покрытия – 100–500 тысяч рублей – без конкретизации наполнения.
≪Первичная медико‑санитарная и специализированная помощь без детализации подразумевает достаточно широкое покрытие, – объясняет заместитель генерального директора компании ≪Русский Стандарт Страхование≫ Михаил Копитайко. – Пока Центробанк не утвердил проект минимальных требований, под это определение подпадает, например, ведение беременности. Практики, конечно, такой нет, страховые компании обычно оговаривают в программе, что такой вид услуг она не предусматривает≫.
Программа, разработанная ЦБ, похожа на большинство минимальных страховых пакетов: неотложные амбулаторные услуги (врачебный прием и услуги среднего медперсонала, оформление больничных, диагностические исследования), неотложную стоматологию и специализированную медпомощь в неотложной форме в условиях стационара. Стоимость такого полиса, по проекту регулятора, не может быть ниже 5 тысяч рублей. И если регламент будет принят, с рынка исчезнут полисы ≪суперэкономкласса≫ с ценником в 500 рублей, так как их наполнение явно окажется ущербным.
Есть у практиков еще один прогноз: до конца 2015 года убыточность договоров для мигрантов наверняка вырастет. ≪Пока рентабельность сегмента очень высока, но картина изменится, – убеждена Марина Черноморова. – Полисы сейчас покупают трудоспособные страхователи, которым некогда болеть, но постепенно эти люди начнут понимать, зачем приобретали полисы, и начнут ими активно пользоваться. Равно как в медучреждениях сложится понимание того, что все иностранные граждане должны быть застрахованы. И вот тогда убыточность сегмента может вырасти до 60–0%≫. Михаил Копитайко в оценке перспектив миграционных страховых программ еще более жесток: ≪Не удивлюсь, если через пять лет цена такого полиса достигнет 20 тысяч рублей≫.
Помимо специфических внутренних факторов, способных снизить коммерческую привлекательность ниши, есть и внешние – ужесточение общих миграционных правил. Наряду с бюрократическими препонами перед многими гастарбайтерами стоит еще один, порой непреодолимый, барьер – обязательная сдача тестов по русскому языку, истории России и основам права. ≪Патентная система была нужна для упрощения получения документов, но на деле все только усложнилось, и число иностранцев, получающих трудовые патенты, только сократилось, – констатирует президент Федерации мигрантов России Мухаммад Амин Маджумдер. – Из‑за этого искусственно созданного барьера мигрантам проще работать нелегально≫.