На минувшей неделе ГБУ ≪Многофункциональный миграционный центр≫ (ММЦ) Москвы разыграл между страховщиками право участия в централизованной продаже полисов ДМС для трудовых мигрантов. Вообще‑то гастарбайтеры при оформлении трудового патента могут предоставить полис от любой страховой компании, лишь бы страховка покрывала определенный набор медуслуг. Тем не менее работа по соглашению с миграционным центром дает шести выбранным на конкурсе операторам возможность претендовать на значительную долю столичного рынка миграционного ДМС, годовой объем которого дотягивает до 2 млрд рублей.
Обязательность добровольного медицинского страхования трудовых мигрантов обсуждалась на разных уровнях в течение последних трех лет. Законодательно это требование утвердилось только в конце 2014 года: соответствующие поправки были последовательно внесены в ФЗ №115 ≪О правовом положении иностранных граждан на территории РФ≫ и в Трудовой кодекс. По обновленому регламенту, иностранцу для получения патента на работу в России необходим либо полис ДМС, либо прямой договор с медучреждением о предоставлении определенного набора услуг.
Реализовать законодательную новацию на практике московский ММЦ, выдающий иностранцам трудовые патенты, решил по-своему. В конце марта нынешнего года миграционный центр объявил конкурс по отбору страховых компаний для обеспечения своих ≪клиентов≫ полисами ДМС.
Претендентов на участие в централизованном распространении страховок оказалось достаточно – заявки на тендер отправили 27 операторов. В опубликованный 22 апреля перечень победителей конкурса попали ≪Росгосстрах≫, ≪Группа Ренессанс Страхование≫, ≪РЕСО-Гарантия≫, ≪ВТБ Страхование≫, ≪Ингосстрах≫ и ≪Энергогарант≫. С этими компаниями ММЦ собирается заключить договоры на год вперед – с 1 мая 2015 года по 30 апреля 2016 года.
Живой интерес страховых компаний к офферу ММЦ объясняется просто. В Москве концентрируется серьезный поток гастарбайтеров. Согласно отчету ФМС, в 2014 году в России было оформлено в общей сложности 2,4 млн трудовых патентов, из них более 800 тысяч пришлись на Москву. Заявленная стоимость специального полиса колеблется в пределах 2,5–4 тысяч рублей. Если предположить, что все мигранты, оформившие патенты на работу в Москве, в прошлом году купили бы по страховке, совокупный объем премий мог бы составить 2–3,2 млрд рублей.
Эта ниша в условиях стагнации рынка добровольного медстрахования очень привлекательна для операторов. Недаром среди интересантов и победителей конкурса ММЦ оказались компании, регулярно попадающие в ТОП20 операторов ДМС по сумме собранных премий.
Для большинства мигрантов, мягко говоря, не знакомых с нюансами страховой инфраструктуры чужой страны, все же проще будет оформиться по ДМС на месте, в одном окне. Тем более что ММЦ, согласно конкурсной документации, выступает в роли страхового агента, которому полагается 10–15% от премии оператора. В то же время в ММЦ и московском правительстве подчеркивают: существование аккредитованных компаний никоим образом не ущемляет права иностранного гражданина выбрать для получения полиса ДМС любого другого оператора. Марина Черноморова, начальник управления продуктами медицинского страхования СК ≪РЕСО-Гарантия≫, попавшей в пул ММЦ, тоже подчеркивает важность сохранения за мигрантом-страхователем свободы выбора программы и страховой компании.
≪На самом деле далеко не во всех центрах придерживаются этого правила, – замечает она. – Картина в регионах следующая: неофициально, без всякого тендера, назначаются страховщики, которые взаимодействуют с центром. А полисы других страховых компаний, которые приносят иностранцы, даже не рассматриваются, а иногда и рвутся на глазах у всех≫.
По свидетельству представителей посреднических организаций, оформляющих патенты для мигрантов, и в московском ММЦ еще в начале 2015 года одновременно работали агенты нескольких компаний, в том числе ≪Росгосстраха≫, ≪УралСиба≫, МАКСа. Как отмечается на сайте ММЦ, возможность оформить полис ДМС не территории центра позволяет снизить риск приобретения полисов с ненадлежащим покрытием или вовсе поддельных страховых документов. Локальную активность ≪аккредитованных≫ страховых компаний VADEMECUM подтвердили и в пресс-службе ММЦ. На каких именно условиях строится это взаимодействие и прекратится ли оно с приходом операторов – победителей конкурса, в центре на момент сдачи материала ответить не смогли.
Впрочем, гораздо важнее понять, по каким критериям определялся пул страховщиков, призванных в ММЦ на следующие 12 месяцев. Проблема в том, что ≪начинка≫ миграционного полиса пока зависит лишь от фантазии и внутренних расчетов страховых компаний. В законодательстве на этот счет нет четких указаний, за исключением разве что расплывчатой формулировки ≪оказание первичной медико-санитарной помощи и специализированной медицинской помощи в неотложной форме≫. А подготовленный рабочей группой ЦБ РФ проект минимальных требований к страховому обеспечению пока находится на стадии обсуждения. По этой причине ММЦ отбирал контрагентов по стоимости полиса и величине страхового покрытия – 100–500 тысяч рублей – без конкретизации наполнения.
≪Первичная медико-санитарная и специализированная помощь без детализации подразумевает достаточно широкое покрытие, – объясняет заместитель генерального директора компании ≪Русский Стандарт Страхование≫ Михаил Копитайко. – Пока Центробанк не утвердил проект минимальных требований, под это определение подпадает, например, ведение беременности. Практики, конечно, такой нет, страховые компании обычно оговаривают в программе, что такой вид услуг она не предусматривает≫.
Программа, разработанная ЦБ, похожа на большинство минимальных страховых пакетов: неотложные амбулаторные услуги (врачебный прием и услуги среднего медперсонала, оформление больничных, диагностические исследования), неотложную стоматологию и специализированную медпомощь в неотложной форме в условиях стационара. Стоимость такого полиса, по проекту регулятора, не может быть ниже 5 тысяч рублей. И если регламент будет принят, с рынка исчезнут полисы ≪суперэкономкласса≫ с ценником в 500 рублей, так как их наполнение явно окажется ущербным.
Есть у практиков еще один прогноз: до конца 2015 года убыточность договоров для мигрантов наверняка вырастет. ≪Пока рентабельность сегмента очень высока, но картина изменится, – убеждена Марина Черноморова. – Полисы сейчас покупают трудоспособные страхователи, которым некогда болеть, но постепенно эти люди начнут понимать, зачем приобретали полисы, и начнут ими активно пользоваться. Равно как в медучреждениях сложится понимание того, что все иностранные граждане должны быть застрахованы. И вот тогда убыточность сегмента может вырасти до 60–0%≫. Михаил Копитайко в оценке перспектив миграционных страховых программ еще более жесток: ≪Не удивлюсь, если через пять лет цена такого полиса достигнет 20 тысяч рублей≫.
Помимо специфических внутренних факторов, способных снизить коммерческую привлекательность ниши, есть и внешние – ужесточение общих миграционных правил. Наряду с бюрократическими препонами перед многими гастарбайтерами стоит еще один, порой непреодолимый, барьер – обязательная сдача тестов по русскому языку, истории России и основам права. ≪Патентная система была нужна для упрощения получения документов, но на деле все только усложнилось, и число иностранцев, получающих трудовые патенты, только сократилось, – констатирует президент Федерации мигрантов России Мухаммад Амин Маджумдер. – Из-за этого искусственно созданного барьера мигрантам проще работать нелегально≫.
