В Трудовой кодекс внесены поправки, обязывающие иностранцев, прибывающих в Россию на заработки, получать полисы добровольного медицинского страхования. Закрепленный законом регламент открывает для страховых компаний новую нишу с минимальным объемом 2–2,5 млрд рублей. Претендентов на обслу­живание мигрантов среди страховщиков хватает, самые расторопные из них уже начали работать с целевой аудиторией, добавив в свои портфели специализированные продукты.

Темой страхования здоровья трудовых мигрантов Правительство РФ озабоче­но не первый день. В марте 2012 года Минфин предложил создать систему гарантий оплаты расходов на медобслу­живание гастарбайтеров с помощью уже апробированных инструментов – поли­сов страхования выезжающих за рубеж граждан или полисов ДМС. Основным недостатком оставалась невозможность контролировать наличие у приезжаю­щих на работу в Россию иностранцев медстраховки. Решение нашли в Ми­нистерстве труда и соцзащиты, где совместно с Федерацией независимых профсоюзов России подготовили про­ект соответствующих поправок в ТК РФ и в ноябре 2013 года внесли в Госдуму.

Согласно документу, подписанному Президентом РФ 1 декабря 2014 года, мигранты при устройстве на работу обязаны предъявлять полис ДМС. Без страховки иностранцы могут обойтись лишь в том случае, если заботу об их здоровье возьмет на себя работодатель, заключивший с медучреждением соот­ветствующий договор о предоставлении платных услуг.

Объем медпомощи, который должен обеспечивать полис ДМС, авторы поправок не конкретизировали, ограни­чившись в финальной редакции предло­жением об оказании «такому работнику первичной медико-санитарной помощи и специализированной медицинской помощи в неотложной форме». Набор услуг, подходящий под это расплывча­тое описание, включен в большинство существующих сейчас на рынке страхо­вых продуктов. В минимальных пакетах это неотложная помощь при травмах и острых заболеваниях, угрожающих жизни человека, подразумевающая выезд бригады скорой помощи, опера­тивное вмешательство в условиях стаци­онара. Кроме того, в каждой подобной программе присутствует услуга по репа­триации тела умершего на родину.

Стоимость годовой страховки, обеспе­чивающей такой набор компенсаций, составляет в среднем 2-3 тысячи рублей. Амбулаторно-поликлиническая помощь и стоматология в минимальный пакет не входят, но могут быть включены в полис с доплатой. «По сути, это силь­но урезанная программа стандартного полиса ДМС, – поясняет вице-прези­дент ЗАО «Марш – страховые брокеры» Светлана Певнева. – Такие продукты уже сейчас пользуются спросом, тем более что страховщики предлагают весьма выгодную стоимость. С учетом числа мигрантов, приезжающих только в столицу, направление по праву можно назвать перспективным».

В настоящее время специализирован­ные программы для трудовых мигрантов предоставляют несколько компаний – как крупные федеральные игроки, так и региональные операторы (см. таблицу «Рабочий полис»). Страховая ком­пания ВСК начала работать по ДМС для мигрантов три года назад и сейчас продвигает продукт, организовав про­дажу полисов не только в собственных офисах, но и в отделениях Почты Рос­сии и Юниаструм Банка. Как расска­зали VADEMECUM в компании, страхователями одинаково часто выступают как сами иностранные наемники, так и их рабо­тодатели.

С июля 2014 года программы для ино­странных граждан реализует «Русский Стандарт Страхование». Поимо трудо­вых мигрантов, компания предлагает страховку приезжим студентам. По сло­вам заместителя генерального директора компании Михаила Копитайко, чаще всего за полисом обращаются частные лица, которые нередко страхуют также членов своих семей. В «АльфаСтрахова­нии» линейку продуктов для мигрантов только готовят к реализации, в компании обещают, что их доступные по цене про­граммы будут включать расширенный перечень страховых случаев. «Мы нахо­димся в стадии переговоров с крупными партнерами по дистрибуции этого про­дукта», – сообщил директор департамен­та андеррайтинга и методологии ДМС «АльфаСтрахования» Александр Лапунов.

По данным ФМС, за десять месяцев 2014 года разрешение на работу в Рос­сии получили 1,044 млн иностранных граждан. При средней минимальной стоимости полиса ДМС в 2 тысячи руб­лей все прибывшие в этом году мигран­ты могли бы потратить на медстраховку в общей сложности более 2 млрд рублей.

Какая-то часть прибывших на работу иностранцев наверняка полисы приоб­рели по собственной инициативе. Ста­тистика на этот счет пока не собрана, но предположить интерес целевой ау­дитории к ДМС уже можно. Санкт-Пе­тербургское отделение Российского Красного Креста в конце октября опу­бликовало итоги опроса работающих в Северной столице мигрантов: более 70% респондентов слышали о ДМС и предпочли бы страховку платным медуслугам, однако купить такой полис смогли не более 30% опрошенных.

«По нашим оценкам, объем этого сег­мента рынка на сегодняшний день срав­нительно невелик – до 1 млрд рублей. Однако с увеличением охвата аудитории и по мере того, как мигранты будут покупать полисы с более качествен­ным покрытием и, соответственно, более дорогие, рынок может вырасти на порядок, – говорит Михаил Копи­тайко. – Экспертные оценки объема этого сегмента очень разнятся, плавают в диапазоне от 1,5 до 20 млрд рублей в среднесрочной перспективе».

На расширение и качественные сдвиги в нише надеется и Александр Лапунов, замечая, что представленные на рынке продукты пока не нацелены на обеспе­чение иностранных граждан достойным медобслуживанием, а «дублируют то, что мигрантам и так обеспечено законо­дательством РФ – оказание экстренной медицинской помощи, медпомощи при угрозе жизни».

На развитие сегмента, полагают экс­перты, способна повлиять и регуля­торная политика регионов. В Москве, например, гастарбайтерам с 2015 года придется покупать полис ДМС, с ко­торым можно будет прийти в любую поликлинику города. По планам сто­личных властей, перечень медуслуг по такому полису будет шире, чем в программах страховщиков: амбула­торно-поликлиническое обслужива­ние, возможность сдавать анализы, брать больничный, два-три раза в год посещать узких специалистов. Намере­ние ввести полис ДМС для мигрантов подтвердили в пресс-службе Депар­тамента здравоохранения Москвы, но подробностей не раскрыли, уточ­нив, что разработкой программы зани­мается МГФОМС, где на момент сдачи номера не смогли рассказать о меха­низме выдачи полисов мигрантам. «Не исключено, что за региональными органами исполнительной власти оста­нется право определять, какой именно документ должен быть у мигранта при трудоустройстве, – рассуждает ди­ректор департамента миграционного аудита и правового сопровождения юридических лиц ГК «ОСТ» Евгений Володин, – полис ДМС или прямой до­говор работодателя с медучреждением, например, с государственным ЛПУ. И второй вариант для региона может оказаться гораздо интереснее».

Заместитель главного врача по марке­тингу Клинической больницы №119 ФМБА Вадим Кулибаба о прямых до­говорах работодателей с ЛПУ говорит скептически: «Это и для организаций, нанимающих россиян, не самое ча­стое явление. Мы пытались заключить договор на оказание медуслуг с обще­житием мигрантов, но это ни к чему не привело. Даже когда речь шла о 3–6 тысячах рублей в год, нам гово­рили: «О чем вы? Люди живут в ком­нате по четыре человека, все деньги отправляют на родину. Они приезжают не болеть, а работать. Поэтому скорая помощь для них – лучший вариант».